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Bien choisir son assurance de prêt

Sommaire:

Une assurance de prêt, c’est comme pour tous les types d’assurance, il ne faut pas hésiter à demander des devis à différents assureurs ou à effectuer des simulations en ligne pour trouver la meilleure offre au prix le plus bas.

Attendre un an avant de pouvoir résilier votre assurance de prêt

De toute façon, pour obtenir un prêt immobilier, vous devez avoir une assurance de prêt, alors autant payer le moins cher possible pour la meilleure des couvertures.

Une fois que votre contrat d’assurance aura un an d’ancienneté, il sera possible de le résilier. Mais attention, vous devez pour cela en avoir trouvé un autre ailleurs, il n’est pas question de rester sans assurance de prêt.

Donc, dès que vous aurez déniché une offre attrayante, il vous suffira d’envoyer un courrier à votre assureur en lui précisant à quelle date vous souhaitez effectivement résilier.

En lisant devisassurancedepret.com, vous en apprendrez davantage sur les assurances de prêt.

Quels sont les facteurs à prendre en compte pour choisir une assurance de prêt immobilier ?

Dans la grande majorité des situations, l’obtention d’un prêt immobilier nécessite le recours à une assurance de prêt. Si vous subissez un accident de la vie qui vous met dans l’incapacité de rembourser le capital dû, cette dernière prend le relais. Mais attention ! Comme il n’existe pas deux contrats identiques, il ne faut pas comparer les contrats sur la seule base de leur taux. Nous vous rappelons les facteurs importants à prendre en compte pour choisir votre assurance hypothécaire.

Décès, perte d’emploi, arrêt de travail, invalidité Le risque zéro n’est pas un concept réel. Vous devez faire preuve de prudence dans la réalisation de votre projet immobilier. L’une d’entre elles consiste à souscrire une assurance de prêt immobilier, une couverture nécessaire pour prévenir tout incident de paiement. Cependant, il n’est pas toujours simple de faire le bon choix, du montant des cotisations à la sélection des assurances. Voici quelques indications et normes pour vous aider à prendre la meilleure décision.

Comment dois-je choisir mon assurance hypothécaire ?

Contrairement à une idée reçue, vous êtes libre de choisir l’assurance hypothécaire que vous souhaitez payer. Cette dernière doit toutefois respecter le principe d’équivalence des assurances.

Toutefois, pour vous en tenir au contrat le plus adapté à votre cas, vous devez exercer votre droit à la délégation d’assurance et mettre en concurrence les différentes offres du marché.

Faut-il toujours choisir l’assurance hypothécaire proposée par la banque ?

Il n’y a absolument aucune obligation de le faire, et c’est une bonne nouvelle ! Au contraire, certaines dispositions légales ont tendance à favoriser la délégation d’assurance depuis le vote de la loi Lagarde en 2010 Pour le dire autrement, vous n’êtes plus obligé de souscrire une assurance de prêt bancaire, mais vous pouvez profiter de la concurrence du marché et choisir une assurance individuelle. La seule condition pour que la banque accepte ce changement d’assurance de prêt est que les garanties de votre nouveau contrat soient au moins aussi excellentes que celles de votre contrat actuel.

La délégation d’assurance a pour principal avantage que les contrats individuels sont fréquemment bien moins chers que les « contrats de groupe » proposés par les banques.

Autre avantage, contrairement à l’assurance de prêt bancaire, les garanties des contrats vendus par les tiers assureurs sont généralement plus souples et adaptées à votre profil.

Pourquoi assurer un prêt immobilier ?

L’assurance de prêt, souvent appelée assurance emprunteur, n’est pas exigée par la loi. Pour obtenir un prêt immobilier, néanmoins, elle est pratiquement une obligation. Elle garantit le remboursement du capital à l’établissement prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur, et pour cause. Pour faire face à tous les dangers potentiels, on ajoute progressivement un ensemble de garanties facultatives ou obligatoires qui sont sélectionnées en fonction de votre profil (situation professionnelle, pratique sportive, état de santé…).

Mais l’assuré peut également bénéficier de la souscription d’une assurance emprunteur. En effet, cette dernière sert de garde-fou contre les répercussions financières d’un accident mortel, vous protégeant ainsi que vos proches (décès, invalidité…). En remboursant votre crédit immobilier, vous soulagez votre famille de cette charge.

L’assurance emprunteur fonctionne comme un double bouclier.

Les assurances obligatoires : Le décès et l’invalidité

Certaines garanties obligatoires, comme le décès et l’invalidité, sont incluses dans un contrat d’assurance emprunteur. Le remboursement intégral du capital restant dû est couvert sans condition par la garantie décès.

En ce qui concerne l’invalidité, un certain nombre de garanties sont proposées en fonction du degré d’invalidité ressenti par l’assuré après la déclaration de sinistre :

  • La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) apporte une aide pour toutes les invalidités. En termes de couverture, son fonctionnement est similaire à celui d’un capital décès ; 
  • vous êtes couvert pour une Invalidité Permanente Totale (IPT) si votre invalidité est égale ou supérieure à 66% ; 
  • une Invalidité Permanente Partielle (IPP) si votre invalidité est égale ou supérieure à 33% ;
  • et une ITT si vous êtes temporairement incapable d’exercer votre activité professionnelle.

Vos primes seront payées par l’assureur pendant toutes ces périodes d’invalidité.

Il faut savoir que selon les circonstances du décès ou de l’invalidité, tous les contrats n’offrent pas le même niveau de couverture. C’est également à partir d’un certain âge que l’assurance décès peut prendre fin. L’objectif étant de vous couvrir au maximum en cas de nécessité, faites preuve de prudence dans le choix de votre assurance emprunteur.

Les garanties qu’il faut craindre: les exclusions

Les exclusions de garanties sont un autre facteur à examiner. Pour des raisons évidentes, certains événements extrêmes ou dont l’assuré est le seul responsable ne sont pas couverts par les assurances. Toutefois, les exclusions de garanties peuvent également s’appliquer à d’autres sujets, comme le fait de pratiquer des activités à risque, d’exercer une profession dangereuse ou d’avoir un état de santé qui augmente les risques (maladie de longue durée, tabagisme).

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En effet, les assureurs vous demandent de remplir un questionnaire médical ainsi que des questionnaires spécifiques aux professions ou aux sports à risque afin d’affiner les limites de garanties et les exclusions de votre contrat.

Chacun de ces documents, nécessaires à l’obtention d’une assurance, décrit parfaitement votre situation. Ainsi, l’assureur peut évaluer le niveau de risque de votre profil. Chacun de ces facteurs aura une incidence sur le montant de votre prime d’assurance-prêt.

Mais rassurez-vous, la définition du risque et les garanties proposées par les différentes compagnies d’assurance diffèrent (surprimes, etc.). Il est donc essentiel de comparer les offres.

Le délai de carence et la franchise sont des éléments importants à prendre en compte

Lors du choix d’une assurance hypothécaire, d’autres facteurs doivent également être pris en compte. Le délai de carence en est un exemple.

Il s’agit de la période pendant laquelle vous avez déjà cotisé mais ne pouvez pas être remboursé en cas de catastrophe. Selon les garanties et les contrats choisis, ce délai, qui commence à courir à la signature du contrat d’assurance, peut aller de un à douze mois.

En revanche, le délai de franchise de l’assurance emprunteur commence à courir dès la déclaration de sinistre. Il ne permet aucune indemnisation pendant une durée déterminée, il présente donc les mêmes inconvénients que le délai de carence. Le délai de franchise peut aller jusqu’à 180 jours, mais il est souvent fixé entre 15 et 90 jours. Le délai de franchise pour la garantie ITT est généralement compris entre 3 et 6 mois, alors qu’il est compris entre 1 et 3 mois pour la garantie IPT et entre 3 et 6 mois pour la garantie décès, selon les garanties et les contrats.

Le délai de carence et le terme de la franchise peuvent toutefois avoir un impact financier important pour l’assuré. Il est donc conseillé d’examiner attentivement les dispositions du contrat que votre assurance vous a proposé.

Prise en charge : indemnité ou forfait ?

Vos remboursements ne seront pas traités de la même manière quel que soit le type de couverture que vous choisissez.

La couverture forfaitaire, plus utilisée par les assureurs tiers (assurance déléguée), consiste à rembourser une mensualité en fonction d’un pourcentage prédéterminé au moment de la signature du contrat.

La couverture indemnitaire, en revanche, plus courante chez les banques (assurances de groupe), dépend de votre salaire et des aides prévues (sécurité sociale, Pôle emploi, etc.) en cas de perte d’emploi, par exemple. Soyez prudent ! Vous pouvez perdre cette indemnité si ces aides couvrent un montant égal à votre perte de revenu.

Les cinq garanties principales 

  • – invalidité permanente totale (IPT),
  • – invalidité permanente partielle (IPP), 
  • – invalidité temporaire totale (ITT),
  • – invalidité temporaire partielle (IPT), 
  • – perte d’emploi (PE) (autrement appelée assurance chômage)

 sont activées par ces deux types de couverture.

Comment votre assurance hypothécaire peut-elle être modifiée ?

Comme nous l’avons vu, la délégation d’assurance vous permet de choisir l’assurance emprunteur que vous souhaitez souscrire, plutôt que de vous contenter de celle proposée par votre banque. De plus, vous avez la possibilité de résilier un contrat que vous avez déjà signé si vous en trouvez un qui répond mieux à vos besoins.

En réalité, il vous suffit d’effectuer l’une des démarches suivantes pour dissoudre votre contrat actuel : le faire dans l’année qui suit sa signature (loi Hamon) ; ou, s’il est en vigueur depuis plus d’un an, le faire annuellement à la date anniversaire (amendement Bourquin ou loi Sapin 2).

Toutefois, pour entamer cette résiliation, vous devez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception au moins 2 mois avant la date de résiliation annuelle (comme l’exige la loi Sapin 2) ou au moins 15 jours avant le premier anniversaire du contrat (selon la loi Hamon).

Mais attention ! Les garanties de votre nouveau contrat doivent être au moins aussi complètes que celles de votre ancienne assurance emprunteur pour que votre prêteur l’approuve. Il est donc indispensable de le forcer à approuver ce nouveau contrat avant de passer à sa souscription et à l’interruption de l’ancien.

Conseils pour choisir une assurance hypothécaire

Nous vous proposons de commencer par faire le point sur votre contrat actuel et sur les exigences de votre banque en termes de garanties afin de découvrir une assurance hypothécaire au meilleur taux et avec les garanties les plus intrigantes.

Pour cela, il vous suffit de jeter un coup d’œil à la fiche standardisée d’information qu’elle vous a fournie lors de votre demande d’assurance emprunteur. Ce document reprend les critères de comparabilité des garanties, le niveau de couverture nécessaire pour chacune d’entre elles, ainsi que le pourcentage de votre assurance de prêt ou une estimation du mode de calcul de vos cotisations d’assurance.

Avec ces connaissances en main, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance en ligne pour réaliser une simulation d’assurance de prêt immobilier. Vous pourrez contraster les différentes offres du marché et leurs assurances, leurs conditions générales et leurs exclusions. Ne négligez pas certains détails cruciaux comme le caractère inévitable des assurances, les délais de carence, ainsi que les délais d’exemption.